SBPE ou MCMV, qual é o financiamento adequado para você?

Ao planejar a compra de um imóvel, o popular Minha Casa Minha Vida é, muitas vezes, a primeira possibilidade de programa de financiamento que surge à mente da maioria dos brasileiros. De fato, o PMCMV pode ser um excelente negócio em virtude de suas taxas e juros reduzidos, além de algumas facilidades na entrada e oferta de subsídio para as famílias de renda mais baixa. No entanto, em alguns casos, os programas do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE), uma linha de financiamentos que captam e distribuem recursos da caderneta de poupança para o crédito imobiliário,  podem ser os mais vantajosos para o comprador. Confira abaixo por que:

Apesar das vantagens oferecidas pelo PMCMV, o programa impõe algumas limitações para os beneficiados. Para as famílias com renda de até R$1.800,00, a mudança para o novo imóvel deve ocorrer, obrigatoriamente, dentro de 30 dias. Além disso, a propriedade fica impossibilitada por contrato de ser disponibilizada para venda ou aluguel dentro do período de, no mínimo, 10 anos. 

Já para as famílias com renda entre R$ 1.800 e R$ 7.000,00, a escolhe dos imóveis é limitada ao valor teto regional de R$ 140 mil, o que pode induzir a compra de habitações em regiões mais periféricas e aumentar despesas em transporte. Para todos os casos, o programa só pode ser utilizado para compra de propriedades novas ou para construção, por quem não possui nenhum imóvel com residência em seu nome. 

Ademais, o valor teto reduzido do financiamento pelo PCMV influencia diretamente no tamanho dos imóveis que se enquadram no programa, que acabam por ser enxutos. Tendo isso em vista, é relevante apontar que a propriedade financiada pelo Minha Casa Minha Vida é impedida pelo prazo de quinze anos de ser remembrada. Isto é, sob o risco de perda dos benefícios do programa e até mesmo a exigência de quitação da dívida,  a construção do famoso “puxadinho” é ilegal sem a autorização prévia da Caixa.

Vantagens do SBPE em relação ao MCMV

Para os que não se adequam às exigências do Minha Casa Minha Vida ou que precisam de mais liberdade na escolha de suas novas propriedades, as linhas de financiamento do SBPE são excelentes alternativas. O Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo permite a compra, tanto de imóveis novos, como de usados. As linhas também abrangem a aquisição de terrenos para construção de residenciais ou pontos comerciais e permitem que o devedor possua outros imóveis em seu nome.

Bastante incomum quando comparado a outras modalidades, o SBPE possui um valor teto bem mais alto e oferece um longo prazo para o pagamento, que pode ser parcelado em até 35 anos. Entre outros benefícios, as linhas oferecem a possibilidade de utilização do saldo do FGTS do indivíduo ou do casal na entrada ou constituindo parte do pagamento da dívida, além de disponibilizarem direito a portabilidade. Isto é, transferência de financiamento entre instituições bancárias com troca de vantagens.

Outro diferencial da nova modalidade do SBPE é o contrato indexado ao Índice Nacional de Preços Ao Consumidor Amplo (IPCA), que reduz o valor da parcela na largada em cerca de 30%. Nesse tipo de contratação, a prestação inicia em torno de 19% menor em comparação ao PMCMV.

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